Если ты взял ипотеку на 30 лет, под 20% годовых и платежом 50-70 тыс. (например), то с 99% вероятностью ты её загасишь раньше срока.
Как показывает практика и личный опыт:
1) ставка меняется и можно рефинансировать свой кредит под меньший процент (так было у меня с 10% до 8%, да даже если разница в 0,5-1% нужно рефинансировать, в долгосроке это ощутимо).
2) Инфляция конечно бессердечная сука, но в долгосроке в ипотеке она выручает (25 тысяч в 2018ом и 25 тыс в 2026 разные деньги, согласись). В начале выплаты ипотеки мне казалось это прям много, т.к. это было около 40% моей зп. Но зп растет, инфляция тоже и 25тыс стали несущественным платежом. Как итог я закрыла ипотеку в 2020ом году. Досрочно.
3) частичное досрочное погашение. На работе бывают премии, 13ая зарплата, может у тебя хобби, которое деньги приносит, или подработка, или повысили тебе зп, и ты можешь сделать частичное досрочное погашение - делай! Используй калькулятор что тебе выгоднее: сокращать срок или ежемесячный платеж. Мне было выгоднее уменьшать платеж, но платить те же 25 тыс. В итоге получается у тебя каждый месяц досрочно погашение на 1-2-3-4 тыс. и растёт каждый месяц). Если вдруг что-то случится, то всегда можно вернуться к размеру платежа, а он уже к тому времени будет не 25 тыс, а 11 тыс., например (в моем случае было так).
Мой расчет работает с любым платежом (и в 50тыс, и в 70тыс и в 100тыс), как и со сроком (10 лет, 20 лет, 30 лет), и с процентной ставкой (5%, 10%, 15% 20%). Уже второй кредит так закрываю без чьей-либо помощи. Я привела пример именно своей первой ипотеки, т.к. процент для того года был большой, а платеж для меня был соизмерим цене за съем.
С процентной ставкой лишь посоветую не гасить досрочно если ваша ставка по кредиту много меньше ключевой (по вкладам). В таком случае лучше "лишние" деньги класть на накопительный счёт/вклад под больший процент, чем кредит.
Мне очень жаль, если у тебя работа с фиксированной зп (без премии/13ой зп) и ЗП не растёт из года в год от стажа, опыта и просто за заслуги перед работодателем. Значит ты где-то не там свернул.
Для ипотеки всегда не вовремя (даже в 2018ом мне говорили, что куда ты суешься, в каббалу, 10% это очень много, подожди). Ждать не надо, нужно делать расчёты и соизмерять свои силы (брать трёшку с видом на кремль с зп 100 тыс.всё-таки не по средствам). Копить на первоначальный взнос, посмотреть квартиры не в центре, но с удобной для тебя инфраструктурой, в новостройке, пусть даже студия или убитая квартира после бабушки. На крайний случай можно купить и сдавать, а себе снимать поближе к работе.
Ныть - не выход, выход подходить к ипотеке с холодной головой и расчётами.
Важно жить по средствам, без кредиток и разбрасываться деньгами. Лучше свои 4 стены, чем новый айфон и красная икра по утрам))
P.s: Новый айфон может подождать, красная икра вкуснее в своих 4х стенах после закрытой досрочно ипотеки, проверено)
P.p.s: я лично вообще без айфона живу, мне ок и с ведроидом :)
