Эта статья является саммарайзом и переводом к ролику Ч. Мангера:
Это не дословный перевод, однако, я постарался сохранить общую канву повествования. Не стал переводить все на наши цифры и реалии, так как для общего понимания сути хватит и приведённых в оригинале примеров. А система и паттерны общественного поведения довольно схожи, что бы там кто ни говорил..
Средний класс довёл до совершенства искусство выглядеть успешным, в то время как на самом деле они абсолютные банкроты.
Они покупают машины, которые не могут себе позволить, покупают вещи, которые им не нужны и называют это «Победа».
Это не победа. Это очень медленное банкротство с идеальной кредитной историей.
Это предсказуемые психологические ошибки, которые средний класс совершает поколение за поколением.
И финансовая индустрия построила целые бизнес-модели, которые используют это ошибочное поведение.
Данный пункт пока ещё не сильно подходит для российский реалий, так как ипотечный рынок не настолько раздут, как в США. Однако, тенденция движется примерно в том же направлении. И, в целом, отбросив некоторые особенности американского рынка, выводы можно сделать и в наших реалиях.
Средний класс покупает своё жилье как главную инвестицию.
Ранее люди покупали жилье более консервативно. Выбирали тот вариант, за который они могут расплатиться максимально быстро.
Теперь все иначе. Люди покупают недвижимость не для жилья. Они покупают его для статуса. Они берут максимально большой дом, ипотеку на который только может одобрить банк.
И люди берут 30-ти летнюю ипотеку, тем самым привязывая себя к конкретному месту и обрубая любые возможности для собственного развития.
Они не могут сменить карьеру, потому что им нужен постоянный доход для оплаты счетов. Они не могут переехать, даже если в другом регионе гораздо больше возможностей. Они не могут агрессивно инвестировать, так как каждый доллар идёт «в дом».
Если взять ипотеку на дом стоимостью 500 000$ на 30 лет под 3% годовых, то переплата составит около 450 000$. И это не считая ежегодных трат на ремонт и обслуживание дома.
Большинство скажет, что аренда - это выбрасывание денег. Но нет. Переплата по процентам - вот выбрасывание денег на ветер. Когда Вы платите ренту, Вы знаете за что конкретно Вы платите. Прохудившаяся крыша или треснувший фундамент - это не Ваша проблема.
При этом, если к Вам постучится возможность, требующая переезда, Вам не составит труда сменить место жительства, так как у вас нет якоря, за который необходимо платить несколько десятилетий.
Несомненно, машина зачастую нужна для работы или для комфортной жизни. Хотя, если Вы живёте в городе вроде Москвы или Санкт-Петербурга, где все в порядке с общественным транспортом, зачастую, необходимость в автомобиле практически отпадает.
Покупая новую машину стоимостью 40 000$ под 6% годовых на 6 лет Вы в итоге заплатите порядка 50 000$. За это время цена автомобиля падает до 20 000$. Замечательно, Вы купили за 50 000$ то, что стоит 20 000$.
Конечно, с нашими процентными ставками переплата будет выше. Хотя иногда, из-за санкций, старая машина может и вырасти в цене, но это скорее исключение из правил.
Вполне можно было купить подержанную машину возрастом 10 лет, которая будет вполне в хорошем состоянии. Но ведь соседям тогда не будет видно, что Вы успешны. Поэтому, после выплаты кредита самое время брать кредит на новую машину.
Это можно назвать «налогом на тупость».
Всем плевать, что Вы водите. Люди, которых вы стараетесь впечатлить, гораздо больше увлечены тем, чтобы впечатлить Вас.
Это тихий убийца благосостояния и накопления богатства.
Для большинства людей повышение - это повод нарастить свои траты вместо того, чтобы нарастить свои накопления. Повышение зарплаты можно потратить на более комфортное жилье. Продвижение по службе - новая машина. Премия - возможность поехать в отпуск.
Большинство людей всегда тратит ровно столько, сколько они получают или даже больше. Так устроено общество. Оно почему-то считает, что богатые люди - это те, кто много тратят.
Богатство не приходит с большим доходом. Богатство приходит с умением больше сберегать.
Если Вы получили повышение, притворитесь, что его не было. Живите так же, а разницу откладывайте в инвестиции.
Это то, что более всего бьёт по благосостоянию среднего класса. В особенности кредитные карты. Деньги с кредитных карт - это самые дорогие деньги, которые Вы можете одолжить.
В нашей стране есть ещё и МКО и МФО, которые с радостью одолжат Вам деньги под ещё больший процент.
Кредитки специально сделаны так, чтобы казаться привлекательными. Минимальный платёж небольшой. За использование Вы даже можете получать некоторые бонусы, которые не получите, используя обычную дебетовую карту.
Однако, это ловушка. Если Вы не покрываете баланс кредитной карты каждый месяц либо хотя бы к концу беспроцентного периода, то Вы тратите слишком много. Вместо бонусов и привилегий, которые даёт использование той или иной карты, Вы получаете долг, который перебивает любой полученный профит.
Если у Вас получается каждый раз закрывать баланс, не платить проценты и получать бонусы и привилегии, что ж, тогда Вы справляетесь уже лучше большинства.
Большое заблуждение состоит в том, что образование якобы всегда себя окупает. Иногда да, но не всегда.
Перед тем, как взять образовательный кредит, лучше всего посчитать, какой профит оно Вам даст. Тратить на образование 50 000$, чтобы в итоге получить должность, которая оплачивается 40 000$ в год - это большая ошибка.
Ещё большая ошибка оплачивать образование, получение которого даёт в итоге довольно туманные перспективы дальнейшего трудоустройства.
От себя добавлю, что у нас образовательные кредиты не так развиты. Однако, всегда стоит подходить с умом к выбору профессии. Да, в России зачастую требуется просто «корочка», но, при этом, посмотрите вокруг: как много людей, иногда даже не с одним высшим образованием, работают на каких-то низших должностях. Важно не только наличие «корочки», но и умение её реализовать. А диплом по востребованной профессии от какого-то уважаемого ВУЗа почти наверняка облегчит эту задачу.
Траты чтобы «впечатлить соседа».
Многие тратят деньги, просто чтобы впечатлить окружающих.
Ваш сосед купил новую машину, и, внезапно Ваша уже стала выглядеть старой. Даже несмотря на то, что она до сих пор отлично едет.
Коллега отправился в дорогой отпуск, и, внезапно Вы чувствуете, что тоже заслужили отпуск где-то за рубежом.
Друг обновил кухню, и, неожиданно, Ваша кухня кажется устаревшей.
Всегда будет кто-то у кого что-то лучше.
В этой гонке не существует финишной черты.
Люди постоянно пытаются кого-то чем-то впечатлить. Они соревнуются в гонке, в конце которой только их собственное банкротство.
Победят в этой гонке те, кто из неё выйдут. Те, кто будут водить подержанные машины, ездить в более дешёвый отпуск и не будут сильно переживать о том, «что подумают соседи». Те, кто ценят финансовую безопасность выше, чем общественное одобрение.
Но средний класс скорее обанкротится под всеобщее одобрение, чем разбогатеет под всеобщее порицание. Они готовы обменять своё финансовое благополучие на мнение окружающих.
Непонимание математики денег.
Если просто вложить 1000$ под 10% годовых, то они превратятся в 17 000$ за 30 лет. Просто время, сложный процент и терпение сделает Вам 16 к 1.
Но у среднего класса нет терпения. Им нужен результат здесь и сейчас. Они не могут думать десятилетиями.
Все их долги работают против них. Выбор комфортной жизни сейчас, пусть и в долг - это их выбор. И этот выбор ведёт их в абсолютно противоположную от богатства сторону.
На самом же деле - это выбор между финансовой независимостью и работой до самой смерти.
Сложные финансовые продукты.
В инвестициях есть простые правила:
1) Если Вы не можете описать как работает то, во что Вы собираетесь инвестировать одним предложением - не покупайте это.
2) Если тот, кто предлагает Вам продукт, не может объяснить в двух словах, как он работает - не покупайте это.
Богатые редко инвестируют в сложные продукты, они предпочитают простые и понятные вещи. Не потому что они глупые.
Бедные пытаются всех обхитрить. Пытаются получить высокую доходность от сложных продуктов. И, почти всегда проигрывают.
Но большинство людей слишком самоуверенны, чтобы инвестировать в простые продукты.
Здесь мы можем припомнить недавнюю историю со структурными облигациями ВТБ, держатели которых в один день потеряли до 70% своих капиталов
За сложностью продукта практически всегда скрываются скрытые комиссии, невыгодные условия или «мусорное» содержание продукта.
Отсутствие подушки безопасности.
Всегда что-то может пойти не так: ремонт автомобиля, поломка техники, чья-то болезнь, потеря работы.
Если у Вас нет никаких финансовых резервов, любой из этих случаев может серьёзно подкосить Вас финансово. Как минимум заставит воспользоваться какими-то кредитными деньгами.
Наличие же подушки безопасности в виде хотя бы 3х месячных расходов серьёзно сгладит последствия любого из этих неприятных событий. Она даст Вам спокойствие. При потере работы позволит выбрать ту, что подойдёт Вам лучше, а не ту, что подвернётся первой. Какой-то ремонт будет накладным, но не критичным. Траты на здоровье не выльются в катастрофу для бюджета.
Люди платят долги, которые могли бы не набирать, покупают ненужные вещи, живут сегодняшним днём вместо того, чтобы позаботиться о будущем.
К моменту, когда они начинают задумываться о будущем, им уже 45. 20 лет, которые могли бы быть потрачены на формирование капитала, потрачены впустую. Это время не вернуть никогда.
Если человек в 25 лет начнёт инвестировать ежегодно по 5 000$, то при среднем показателе роста капитала в 10% годовых, к 65 годам на его счёте будет около 2 000 000$.
Если человек начнёт в 45, то к 65 годам у него будет ~300 000$.
Катастрофическая разница. Если первый получает финансовую свободу, то второй только прибавку к пенсии. Это цена за 20 лет потребления.
Богатство не приходит с доходом.
Богатство - это сбережения помноженные на время. Это разница в том, сколько Вы потребляете и сколько зарабатываете.
Человек с большим достатком может тратить все под чистую. И, даже имея в моменте красивую жизнь, по итогу останется ни с чем. И наоборот: человек среднего достатка, если сберегал продолжительное время, может создать себе состояние, которое будет его обеспечивать.
Но психологическая проблема большинства - то, что они тратят все, что получают. Они не могут это контролировать и осознают ошибку слишком поздно.
Многие готовы платить за бренд. Потому что бренд - это статус.
Эти люди будут оправдываться, что брендовая вещь - качественная. Да, отчасти они будут правы. Но всегда можно найти вещи не такого раскрученного бренда, которые не уступают по качеству и стоят в разы дешевле.
Не стоит поступаться качеством. Но и переплачивать за логотип - глупо.
Эту часть я не стал переводить, так как в России очень лояльная и понятная для граждан система налогообложения. В США система куда более замороченная.
Все, что можно применить в наших реалиях - использование налоговых вычетов. Это довольно просто и не надо быть гением.
Так же, при необходимости, можно использовать сальдирование, чтобы снизить долговую нагрузку на брокерском счёте.
Ощущение, что ещё полно времени.
Люди часто оправдываются, что начнут инвестировать в следующем году; когда выплатят долг; лучше поймут рынок и так далее.
Но «позже» никогда не наступает. Всегда находится причина отложить. Время проходит. Возможности построить своё будущее упущены.
Ловушка 15. (одна из самых опасных)
Людям кажется, что у них все хорошо. Они живу в комфорте, получают достойную зарплату, не голодают. По общественным стандартам - у них все отлично.
Не надо ничего менять. Не надо задаваться вопросами. Не надо считать.
К 55 годам они понимают, что они не в порядке. У них нет накоплений. На работе они вот вот станут не нужны. Теперь они в панике. Но, время упущено. 30 лет, за которые можно было построить своё благосостояние прошли.
Они все это время думали, что у них все хорошо, тогда как математика работала против.
Но каждая из этих ловушек не так страшна по отдельности. Отдельно, каждую из этих ошибок можно исправить.
Настоящая ловушка - это комбинация нескольких ошибок!
И средний класс попадает в них одновременно. Вы не сможете исправиться, если абсолютно все делаете неверно. Обычная математика этого не позволит.
Люди сами выбирают быть пойманными этими ловушками посредством тысяч небольших решений, которые они принимают ежедневно. Они предпочитают мгновенное поощрение, статус, комфорт, вместо благосостояния через долгий отрезок времени.
Многие знают, что нужно делать. Но они не делают. Потому что это требует некоторой жертвенности и дисциплины. Это требует выглядеть менее успешным, чем окружающие, на протяжении десятилетий. Это требует игнорирование давления общественного мнения, независимого мышления, тогда как остальные будут говорить и показывать Вам, что Вы неправы.
1) Тратьте меньше, чем зарабатываете.
4) Игнорируйте покупки своих соседей и окружения.
5) Думайте наперёд на 5, 10, 20 лет.
И это все! Простые 6 пунктов, следуя которым продолжительное время, можно улучшить свою жизнь.
Потому что «просто» - не значит «легко»!
Средний класс предпочитает лёгкое вместо эффективного. Вот почему они «средний класс». Вот почему они и останутся средним классом.
Богатство доступно каждому, у кого хватит терпения отказывать себе в сиюминутном комфорте, чтобы достичь его и избежать ловушек.
Большинство не сделает этого.
Возможно, у Вас получится?
Люди повторяют одни и те же ошибки поколение за поколением. Родители, которые живут не по средствам, растят детей, которые тоже будут жить не по средствам. А те, в свою очередь воспитают своих детей, которые так же будут жить не по средствам. Потому что финансовой грамотности неоткуда взяться, если окружению это не интересно. Если вы не понимаете, то выбираете в слепую, или банально делаете «как принято».
Это, конечно, больше относится к западному обществу, где капитализм гораздо более старый, нежели наш. Но тенденция у нас абсолютно такая же.
Типичный представитель среднего класса гораздо больше знает про свою любимую команду, чем о своих собственных финансах.
Он с лёгкостью расскажет статистику матчей, историю игроков, стратегии.. Но, спроси его про норму сбережения, инвестиционный доход - он не найдётся, что ответить. Потому что не думает о таком.
Это не случайность. Это выбор развлечений взамен образования.
Состоятельные люди делают наоборот: они изучают собственные финансы, как будто это их работа. Это и есть их работа в каком-то смысле.
Обычные люди думают, что какой-то финансовый продукт им поможет, решит проблему. Правильная кредитка, ипотека, инвестиция в «нужный» актив..
Но продукты не создают благосостояние. Богатство создаётся правильными привычками и поведением.
Многие ждут пенсии, как некоего избавления от нелюбимой работы. Но, не создав свой собственный фонд, они обнаруживают, что пенсия - это не благо. Приходится выживать на тот минимум, который Вам насчитало государство.
Создавая свой собственный капитал, который будет генерировать доход, Вы можете выйти на пенсию гораздо раньше. Когда поступления от капитала превосходят Ваши траты - работа становится опцией, а не обязанностью. У Вас появляется гораздо больше свободы выбора.
Большинство никогда не достигнет этой точки.
Большинство действует предсказуемо и имеет предсказуемый результат в оконцовке.
Цель денег не в том, чтобы их тратить.
Деньги могут дать вам свободу. Свободу делать то, что Вам хочется, когда Вам хочется и с тем, с кем Вам хочется.
Траты снижают этот уровень свободы.
Сохранение - повышает его!
Большинство делает с точностью до наоборот.
Средний класс живёт и поступает согласно эмоциям. Это касается и инвестиций. Они покупают, когда цены высокие и продают, когда низкие.
Это происходит постоянно. Начинается «бычий» рынок, они игнорируют его, так как они скептически настроены по отношению к этому.
Рынки растут и они начинают проявлять интерес. Чем больше рынок растёт, тем больше интереса они проявляют. В конце концов они покупают тогда, когда цены близки к наивысшим показателям.
Затем случается коррекция. Цены падают. Они паникуют и продают в убыток. Они делают заключение, что инвестиции не работают.
Забавно, что участники российского рынка, в общем, такие же. Что показывает не только схожесть финансовых инструментов, но и схожесть поведенческих паттернов.
Люди, создавшие состояние, инвестируют тогда, когда цены падают. Когда все остальные в панике продают. Когда все кажется ужасным.
И это окупается. Терпение окупается. Рынок восстанавливается. Рынок создан так, чтобы забирать деньги у нетерпеливых и передавать их терпеливым.
Самое опасное - это то, что большинство считает ненормальное нормальным. Когда все вокруг в финансовых ловушках - кажется, что находиться в них нормально.
Все кругом платят кредиты, берут ипотеки, покупают автомобили в кредит, пользуются кредитными картами для покупки вещей, которые им не нужны. И все кажется нормальным, люди кажутся довольными.
Вы можете изменить это для себя!
Принимайте простые и скучные решения на протяжении долгого времени и Вам гарантированно благосостояние.
Сможете ли вы? Хватит ли у Вас терпения?
Все в Ваших руках. Для создания благосостояния не требуется делать ничего невозможного. Только терпение и дисциплина.
Перевел и адаптировал Rastabram для телеграмм канала
NO Prey NO Pay.
